用户越多，字节越穷
信誉卡在逐步从人们的钱包中隐没。近日，中国人民银行颁布《2026 年第一季度支付系统运行总体情况》。数据显示：截至一季度末，全国共开立银行卡 102.61 亿张。其中，信誉卡和借贷合一卡 6.87 亿张，较去岁暮又削减 900 万张左右。第一财经凭据汗青数据统计，目前国内信誉卡数量已回归至 2018 年，较 2022 年三季度的顶峰时期，削减了 1.2 亿张。资坚信誉卡专家董峥暗示，这背后，既受到宏观环境等综合成分的影响；也有 " 增量发展 " 阶段过度钻营 " 高档第、高权利、高额度 " 的 " 三高 " 模式在进入 " 存量经营 " 阶段，与市场环境产生结构性碰撞后被大量削减，导致信誉卡对年轻客群这一消费主力的吸引力急剧降落的成分在起作用。3 年隐没了 1.2 亿张信誉卡信誉卡曾是人们钱包中的标配，在日常消费中表演沉要的角色。数据显示：2021 年，国内信誉卡和借贷合一卡数量突破 8 亿张，并于 2022 年的二、三季度达到汗青顶点的 8.07 亿张，人均持有信誉卡的数量达到 0.57 张，也就是均匀每 100 幼我中就有 57 人持有信誉卡。数据起源：中国人民银行事实上，在信誉卡突破 8 亿张之前，信誉卡的发展量就已出现趋缓的苗头。2020 年四时度，全国银行卡增速放缓。当季，信誉卡和借贷合一卡新发卡 0.37 亿张，环比降落了 5.57%。2021 年银行卡新发卡量持续降落，到了 2022 年四时度末，全国信誉卡和借贷合一卡 7.98 亿张，环比降落 1.20%。自 2022 年四时度以来，信誉卡和借贷合一卡数量持续萎缩，截至最新，该数据已陆续下滑了 14 个季度。在 3 年左右的功夫内，卡量规模 " 蒸发 " 了 1.2 亿张。与此同时，近年来信誉卡业务的资产质量面对着不幼的压力。凭据央行颁布的支付系统运行数据，2019 年以来，信誉卡逾期半年未偿信贷总额持续扩大，2020 年突破 800 亿元，2024 年突破 1000 亿元，达到 1239.64 亿元，占信誉卡应偿信贷余额的 1.43%。自 2025 年起，央行不再披露 " 信誉卡逾期 180 天未偿信贷总额 " 数据。在近年来的上市银行财报中，节造信誉卡不良成为沉点表述内容之一。好比，兴业银行在 2025 年报中暗示，在信誉卡方面，公司优化授信准入战术、加强贷中风险鉴别和管控、强化总分协同清收，不良新增势头得到遏造。信誉卡的 " 三停 " 持续推动中陪伴着卡规模的收缩与不良率攀升，银行信誉卡业务的渠路整合、战术调整也在加快推动中，" 关停信誉卡中心、关停信誉卡独立 App、停发联名信誉卡 " 组成了 " 一键三连 "。为节造运营成本、优化资源配置，在从前几年，多家银行关停了部门区域的信誉卡中心，诸如交通银行，广发银杏注民生银杏注中原银杏注昭通银行等。据不齐全统计数据显示，2025 年有 60 多个信誉卡分中心终止交易，或者被并入分行属地治理，或者直接关停。另表，不少银行还关停了独立的信誉卡 APP，将有关职能整合至总行手机银行 APP 中，奉行 " 一站式 " 综合金融服务，诸如北京农商杏注渤海银杏注上海农商行等。2025 年 9 月，中国银行颁发将其信誉卡专属 App" 缤纷生涯 " 的职能逐步迁徙并整合至 " 中国银行 "App，并于 2026 年 6 月 30 日 24 时起全面终场服务，成为首家关停信誉卡独立 App 的国有大行。另表，邮储银行也于 2025 年 12 月颁发关停了旗下信誉卡 App，并将有关职能整体迁徙至 " 邮储银行 App"。同时，信誉卡 " 停发潮 " 还在持续舒展。公开数据显示，年内已有交通银杏注兴业银杏注民生银杏注广发银杏注建设银行等多家银行颁发停发联名信誉卡或主题信誉卡。董峥说，从这些下架的产品中能够看出，之前各行推出大量的联名 / 主题信誉卡，深刻反映出在增量发展模式下，过度盲目细分产品的后果被充分体现出来，这也倒逼发卡银行在之后的经营转型中，要更多地从市场、从用户的消费行为，出格是消费者的消费观点变动，来思考产品与经营思想的提升。董峥以为，透过 2025 年上市银行年报能够清澈地看到，信誉卡行业的分化越演越烈。国有杏注股份行凭借规模优势与资源天赋，在存量经营时期寻找差距化突破，通过精密化运营、场景融合与智能风控沉构业务价值；而城商、农商系银行的信誉卡业务正逐步被剔除出主题业务。部门城商、农商系银行险些不再披露信誉卡业务有关数据，有的银行将信誉卡业务归并入 " 零售金融 " 大类，有的则以 " 消费信贷 " 统称。信誉卡业务步入隆冬，已是行业共识。董峥说，首先是获客成本的激增，随着移动支付遍及和互联网消费金融崛起，年轻客群对信誉卡的依赖度显著降落，传统地推、联名卡等获客模式的边际效益持续递减，单户获客成本已攀升至数百元甚至上千元；其次是风险露出加剧，信誉卡逾期和不良率持续承压，部门银行 2025 年的信誉卡不良率突破 3%；再次是监管政策收紧，监管部门对信誉卡业务加强了全流程管控，严控过度授信、规范催收行为、强化消费者权利；，粗放式扩张的时期彻底终结。 ( 本文来自第一财经 )